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如果可以在網路上公開討論和比較手機,為什麼金融商品不行?
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作 者:旭新科技 電商經理 | 2016 / 9 / 10

清脆的逼聲讓我們再度打起精神,抬起腳步快速的從電扶梯左邊通過,而站在右邊的上班族正低著頭觀看最新的日圓匯率。「真好,她大概準備休假去日本吧!」我們在心裡這樣想著,因為上次休年假前我們也是隨時打開銀行的App,想著能夠在匯率最低點的時候多換些日幣。

走到平常借車的YouBike站拿出悠遊卡一刷,卻不若往常地想起「喀」的解鎖聲,取而代之的是低沈的警示聲,糟糕,YouBike全台大當機,根本還沒修好!從這個站點到公司走路需要15分鐘,極有可能趕不上晨間會議。

拿出手機打開叫車的App,系統顯示車子會在2分鐘內到達,我們在心裡盤算:「車子過2分鐘來,路程大約5分鐘,即使稍稍塞車,應該還是趕得上晨間會議。」9分鐘之後,你已經坐在會議室裡面,不疾不徐地等待會議開始。

如果把時間倒回十年前的2006年,那時候蘋果的iPhone手機還沒問世,所以我們沒辦法在手機上使用App觀看匯率,甚至直接換匯,要換匯得跑一趟銀行。

十年前,我們還沒有辦法用App叫車,當然也沒辦法使用信用卡支付,唯一的辦法是走到路上攔計程車;有沒有車可攔是個問題,到了之後等司機找零也是個問題。

十年前我們會遲到,但十年後我們能夠從容地參加會議,這就是金融科技的力量。

我們的生活中永遠脫離不了金融,實體的經濟與服務必須由貨幣及資金來支撐,許多人認為是科技的進步直接促使金融業的提升,其實不然;是科技的進步促使生活水平的提升,而生活水平又拉起了金融服務。

在最最最古早以前,即使是一筆小小的匯款,都必須走到銀行辦理;等ATM問世之後,我們完成這件事的距離變成從家裡走到ATM按幾個鈕;而各銀行的App問世之後,完成匯款的距離縮短到只需要從桌上拿起手機按幾個鈕。

但隨著生活水準的提升,我們現在面對的金融難題越來越多。

而前陣子鬧得沸沸揚揚的TRF(可贖回遠期契約),是我們正在面臨的難題之一。

簡單來說,TRF是一項非常複雜的衍生性金融商品,而銀行理專當時因為政策或業績壓力急著銷售,並且把TRF包裝成是穩賺的商品,並沒有對客戶說明清楚風險為何。


但在未來,金融科技會解決這件事。
消費者只要登入自己的臉書跟email帳號,程式經過運算後就能夠推薦你適合的金融商品。

如果你的臉書充滿了自己小孩的照片,那程式會推薦你小孩的教育基金或是醫療保險,再從你照片裡開的車以及在哪工作判斷出你大概的收入,替你算好額度後再由你自行微調。

如果你的emil信箱裡都是電子機票跟住宿的話,系統可能會判斷你是常出差的商務客或是背包客,依照你常飛的航空公司或是飯店集團,推薦你適合的信用卡讓你快速累積飛行里程或飯店點數,甚至在你常飛去的國家所屬貨幣匯率好時透過推播通知你。 在過往的金融服務中,消費者往往是資訊比較不足的一方;但在未來的金融服務,是以消費者為中心來展開,並且將人為的因素逐漸降低的「客製化金融服務」。

可惜的是,台灣的金融監理法規對於金融商品在網路上的資訊揭露、討論、購買等行為都還有嚴格的規定。

雖然業者已經疾呼政府修改相關法案,政府也有相對應的動作,但仍嫌太慢。

修法還需民意來推動,但或許是許多金融專有名詞及運作方式過於艱澀,造成一般民眾習慣性地忽略金融相關的新聞,更遑論金融科技。

但正如本文一開始所強調的,金融科技可以替我們解決許多的生活難題。

簡單思考一件事,假設政府法令並不允許在網路上公開討論和比較iPhone與三星手機的規格、優缺點、價格等,會不會很不合理?或者會不會讓我們在做購買決定時增加犯錯的機會?

如果在網路上公開討論和比較手機是可行的,為什麼金融商品不行?


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